Assicurazioni mutuo: cosa è obbligatorio?

Pubblicato da Federica Ceresani il 4 Ottobre 20204 Ottobre 2020

Quando si parla di assicurazioni – specie sulla vita – spesso si crea confusione. Oggi voglio provare a spiegarvi passo per passo chi e perché dovrebbe assicurarsi al momento della firma di un mutuo.

Importante sapere che:

1. È OBBLIGATORIA SOLO LA POLIZZA SCOPPIO E INCENDIO.
2. LA POLIZZA VITA TCM PER IL MUTUO E’ OPZIONALE, PROTEGGE LA FAMIGLIA, RIMBORSANDO IL DEBITO RESIDUO IN CASO DI GRAVE IMPREVISTO.

L’acquisto di una casa oltre ad essere un momento di gioia ed entusiasmo è anche un momento che ci porta stress. Questo perché alla difficoltà della scelta della casa, si aggiungono altri  stress che insieme creano confusione e agitazione.
Tra le questioni più complesse c’è quella del  mutuo e dell’assicurazione.
L’assicurazione sul mutuo è obbligatoria? E se sì, come funziona? Quanto costa? E da cosa mi tutela?
Solo un buon consulente personale può  aiutare a rispondere a queste domande. E allora facciamo chiarezza!

Iniziamo subito con il rispondere a una delle domande più frequenti di chi apre un mutuo.

L’assicurazione mutuo è obbligatoria?

E’ necessario fare distinzione tra due prodotti:

1. la polizza contro incendio e scoppio
2. la polizza vita per il mutuo

In Italia la legge prevede che sia obbligatorio stipulare solo l’assicurazione contro scoppio e incendio, mentre non ci sono obblighi sulla stipula della polizza vita.
Ciò che è obbligatorio assicurare, e che a mio avviso è necessario assicurare al momento dell’accensione di un mutuo, ma anche a prescindere dal mutuo è l’immobile stesso. L’assicurazione incendio e scoppio tutela infatti la casa acquistata e dura fino all’estinzione completa del finanziamento, con possibilità di proroga in caso di allungamento del mutuo.
L’assicurazione sul mutuo incendio e scoppio solitamente viene proposta direttamente dalla banca che ti ha concesso il mutuo, ma è giusto che tu sappia che hai il diritto di sceglierne un’altra in caso trovassi un’alternativa migliore e più vantaggiosa.

L’assicurazione non obbligatoria, ma necessaria: la Temporanea Caso Morte(TCM)

Sicuramente un mutuo è una decisione che hai preso con attenzione, facendo i conti con le entrate familiari. Se dovesse accadere un grave imprevisto e non potessi più contribuire all’economia della tua famiglia né mantenere fede all’impegno economico preso del pagamento delle rate del mutuo, sarebbero i tuoi eredi (figli, coniuge o altri familiari) a doverlo fare al posto tuo. Questa potrebbe essere una situazione certamente gravosa che potrebbe portare un importante disagio economico e forse anche la necessità di rinunciare all’investimento in cambio dell’estinzione del mutuo.

La soluzione c’è: un’assicurazione sulla vita chiamata Temporanea Caso Morte che permette ai beneficiari di ricevere una somma che consente di rifondere il prestito o di far fronte ad altre esigenze economiche della famiglia. Una soluzione semplice che tutela te e i tuoi cari più vicini.
Oltre a questa copertura, poi, c’è la possibilità di stipulare polizze che sostengono le tue finanze anche in caso di malattia grave o invalidità da infortunio e ti permettono di portare a termine il tuo impegno economico anche se la tua condizione non ti permette più (temporaneamente o in modo permanente) di lavorare.

A chi conviene la polizza vita TCM? E perché?

La polizza vita TCM è pensata non solo per chi sottoscrive un mutuo, ma anche per chi vuole vivere con minore ansia e garantire una maggiore sicurezza ai propri cari perché:

• in caso di decesso del contraente e/o titolare del mutuo , il beneficiario o i beneficiari della polizza riceveranno una somma utile a pagare la parte mancante del mutuo, se si è scelta questa polizza a copertura del mutuo, o una somma utile a garantire lo stesso tenore di vita, se scegliamo questa copertura a prescindere dalla stipula di un mutuo.
• La polizza TCM è consigliata soprattutto a chi ha una famiglia con figli e alle coppie di fatto.
• Ricordati sempre che una polizza vita TCM, è impignorabile e insequestrabile.

In fase di adesione la compagnia potrebbe voler accertare le tue condizioni di salute.
Trattandosi sempre di una polizza vita, questo passaggio permette alla compagnia assicurativa di stabilire il tuo “livello di rischio” e valutare quindi il costo che dovrai sostenere. Ovviamente più sei giovane ed in salute, meno ti costerà la polizza.

Differenza

• le polizze vita TCM studiate per proteggere il mutuo hanno un capitale (la somma assicurata) che decresce con lo stesso andamento del tuo debito residuo. In questo modo hai sempre la certezza che in caso di prematura scomparsa i tuoi cari riceveranno la somma necessaria ad estinguere il debito.
• Le polizze vita TCM emesse semplicemente per una tranquillità personale, hanno un capitale (somma assicurata) costante, ciò significa che in caso di decesso i beneficiari riceveranno l’intera somma assicurata in fase di stipula del contratto.

RICORDATI CHE:

Le assicurazioni sulla vita possono essere più o meno onerose, per questo è bene valutare la tipologia con il consulente di fiducia.
Come in tutte le polizze vita, il costo dipende dalla tua situazione specifica (capitale, durata, età, stato di salute..).

Se vuoi farti un’idea del costo dell’assicurazione giusta per te, in modo facile e veloce, puoi richiedere subito il tuo preventivo online